예금과 적금, 같은 금리인데 이자가 절반인 이유

"적금 금리 4%"라고 하면 1년 뒤 원금의 4%를 받을 것 같지만 그렇지 않습니다. 적금은 돈을 나눠서 넣기 때문에 예금과 같은 금리여도 이자가 훨씬 적습니다. 숫자로 확인해 보겠습니다.

같은 금리 4%, 12개월 단리

총 납입 원금은 똑같이 1,200만 원인데, 적금의 세전 이자는 예금의 약 54%입니다.

왜 이렇게 차이가 날까요?

• 예금은 1,200만 원이 12개월 내내 맡겨져 있습니다.
• 적금은 첫 달 100만 원만 12개월 맡겨지고, 마지막 달 100만 원은 1개월만 맡겨집니다. 평균적으로 기간의 절반쯤만 맡겨진 셈입니다.

그래서 적금 이자는 "금리 × 납입 원금"이 아니라 대략 금리 × 납입 원금 × 약 1/2로 생각하면 됩니다. 매달 첫날 넣는 경우 정확히는 (개월 수 + 1) ÷ (2 × 개월 수)배, 12개월이면 6.5/12 = 약 54%입니다.

그럼 적금은 손해일까요?

아닙니다. 목돈이 없을 때 강제로 모으는 용도로 좋습니다. 다만 광고의 "연 4%"를 "1년에 4% 번다"로 읽으면 안 됩니다. 실제 수익률은 적금이 훨씬 낮다는 점만 기억하세요.

• 목돈이 이미 있다면 예금이 이자 면에서 유리합니다.
• 적금 금리와 예금 금리를 비교할 때는 같은 금리라도 이자가 두 배 가까이 차이 난다는 점을 고려하세요.

위 금액은 매달 첫날 납입, 이자는 연이율÷12로 월 단위 단리 계산, 이자는 원 미만 버림, 세율 15.4% 가정입니다. 우대금리나 중도해지, 은행별 계산 방식에 따라 실제 금액은 다를 수 있습니다(추정입니다).

이 글은 일반적인 정보를 제공하며 세무·법률 자문이 아닙니다.